신용사면 이후 연체율 관리 방안 마련해야 한다는 시각도
[더팩트ㅣ이선영 기자] 주요 카드사들이 경기 불황과 고금리 등의 여파로 지난해 암울한 성적표를 받았다. 특히 카드론·현금서비스 등을 이용하는 금융 소비자가 늘면서 대손충당금 급증 영향으로 순이익은 줄고 연체율은 증가했다. 건전성 관리에 고삐를 죄야 하는 상황이지만 오는 3월 정부의 대규모 신용사면이 단행돼 카드사들의 고민이 깊어질 전망이다.
16일 카드업계에 따르면 현재까지 실적을 발표한 국내 5개 카드사(신한·삼성·KB국민·하나·우리카드)의 당기 순이익은 총 1조8641억원으로 집계됐다. 이는 전년(2조387억원) 대비 8.6% 감소한 수치다.
카드사별로 보면 카드업계 1위 신한카드의 지난해 당기순이익은 6206억원으로 전년 대비 3.2% 감소했다. 삼성카드의 순이익은 6094억원으로 전년 대비 2.1% 줄었다. KB국민카드의 순이익은 3511억원으로 전년 대비 7.3% 감소했다.
하나카드와 우리카드의 당기순이익은 두 자릿수 감소율을 보였다. 하나카드의 순이익은 1719억원을 기록하며 전년 대비 10.9% 감소했다. 우리카드는 1120억원으로 전년(2050억원) 대비 45.3% 급감하며 사실상 반토막 났다.
순이익 감소의 가장 큰 이유는 고금리로 인한 조달금리 상승이다. 지난해 신용등급 AA+ 4년물 여신전문채권(여전채) 금리가 5%대까지 올랐다.
또 건전성 악화로 카드사들이 대손충당금 적립액을 늘리면서 순이익이 감소한 것으로 풀이된다. 5개 카드사의 지난해 대손충당금 총액은 전년 대비 64%(1조 2309억원) 증가한 3조1431억원이다. 신한카드는 카드사 중 가장 많은 충당금을 쌓았다. 신한카드는 전년 대비 57.4% 증가한 8826억 원의 대손충당금을 적립했다. 이어 KB국민카드는 7435억원, 삼성카드 7199억원, 우리카드 4460억원, 하나카드 3511억원 등이다.
카드사들이 최근 대손충당금을 확대한 이유는 경기 불황과 고금리 등으로 카드론과 현금서비스를 이용하는 금융 소비자가 늘었기 때문이다. 여신금융협회에 따르면 국내 8개 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나·BC)의 지난해 12월 기준 카드론 잔액은 35조8381억원으로 8개월 만에 1조7024억원 늘었다. 같은 기간 현금서비스와 리볼빙 규모 역시 각각 455억원, 1336억원 증가했다.
연체율도 늘어나는 추세다. 지난해 말 기준 하나카드의 연체율은 1.67%로 전년 대비 0.69%포인트 올랐다. 이는 전업 카드사 가운데 가장 큰 폭이다. 같은 기간 신한카드의 연체율은 1.45%로 전년 대비 0.41%포인트 상승했고 우리카드는 1.22%로 0.02%포인트 올랐다. 삼성카드 연체율은 0.9%에서 1.2%로, KB국민카드 0.92%에서 1.03%로 각각 올랐다.
카드업계는 올해도 상황이 녹록지 않을 것으로 내다봤다. 카드사들은 올해 건전성 관리에 고삐를 죄야 하는 상황이지만 그마저도 쉽지 않다. 정부가 오는 3월 대규모 신용사면을 단행하면서 카드사들의 잠재 리스크가 될 것이란 우려도 나온다.
앞서 지난 6일 금융위원회는 2021년 9월부터 올해 1월까지 소액연체(2000만원 이하)가 발생한 298만 명에 대해 5월까지 연체 금액을 전액 상환할 경우 신용회복을 지원하겠다고 밝혔다. 연체 금액 상환 시 연체 이력 정보를 신용평가에 반영하지 않겠다는 것이다. 이에 따라 약 250만명의 신용점수(NICE 기준)가 평균 662점에서 701점으로 39점 상승할 것으로 추산된다. 특히 신용회복 지원 이후 15만명은 추가로 관계법령에 따른 카드발급 기준 최저신용점수인 645점을 충족할 것으로 보인다.
카드사 입장에서는 신용사면에 대한 부담이 클 수밖에 없다. 신용점수의 상승으로 실질 신용등급이 낮은 사람의 대출한도가 늘어나면서 향후 리스크를 예측할 수 없어서다. 재대출이 진행될 경우 상환 지연 가능성이 높은 중저신용자들이 카드론 등에 몰리며 악순환 고리가 만들어질 수 있다.
카드사들은 당국의 신용사면에 대비해 리스크 대비를 철저히 할 계획이다. 다만, 신용사면 이후 연체율 관리를 위한 추후 방안 마련이 시급하다는 목소리도 나온다.
카드사 관계자는 "올해 금리 인하될 가능성이 시사되고 있으나 여전히 고물가, 이자비용 부담 등으로 업황이 밝지 않은 상황"이라며 "과거 연체 경험이 있던 차주의 경우 상대적으로 또 다시 연체될 가능성이 높으며, 신용사면으로 연체이력을 확인할 수 없기 때문에 카드사의 부담은 더욱 커질 수 밖에 없다. 올해 연체율 관리가 중요한 만큼 신용사면 이후 또 다른 부실이 발생하지 않도록 추후 대체 방안 마련이 시급하다"고 말했다.
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