[더팩트ㅣ김정산 기자] 금융권이 대출문턱을 높이면서 급전마련에 어려움을 겪는 취약차주가 증가한 것으로 나타났다. 특히 소득 수준이 낮은 20~30대를 중심으로 불법사금융예방대출 연체율이 급증하는 추세지만, 이같은 대출 한파는 장기화할 전망이다.
4일 국회 정무위원회 소속 박대출 국민의힘 의원실이 금융위원회에서 제출받은 자료에 따르면 올해 9월 말 기준 불사예방대출 연체율은 44.3%로 집계됐다. 전체 대출잔액 3140억원 가운데 1391억원이 연체 채권이다. 불사예방대출 연체율은 지난 2023년 말 11.7%에서 2024년 말 32.2%, 지난해 말 37.8%로 꾸준히 높아지는 흐름이다.
특히 20~30대 청년층을 중심으로 부담을 키우고 있다. 불사예방대출은 월세나 의료비 등이 밀린 취약차주에게 최대 100만원을 빌려주는 상품이다. 다만 기존 대출이나 연체 이력이 있는 경우 대출 한도는 50만원 안팎으로 줄어든다. 50~100만원마저 갚지 못하는 청년이 늘어나고 있는 셈이다.
이처럼 정책금융 상품의 연체율이 증가하고 있지만, 금융권에서는 낙관하는 분위기다. 자체 대출 상품으로 저신용자를 취급하기보단 정책대출로 유입되는 편이 건전성 관리에 수월하다는 입장이다. 특히 2금융권에서도 자금 조달 비용과 건전성 관리 부담이 잔존하는 만큼 저신용차주를 받아들이기 어렵다고 입을 모은다.
불사예방대출 대상은 연소득 3500만원 이하이면서 신용평점이 하위 20%에 해당하는 차주다. 신용평점 NICE 749점 이하, KCB 700점 이하 수준으로 제시하고 있다. 다만 업계에서는 실제 이용자 가운데 이보다 신용점수가 훨씬 낮은 차주도 적지 않을 것으로 보고 있다. 저축은행이나 카드론조차 이용하기 어려운 이들이 급전을 마련할 수 있는 사실상 마지막 창구 역할을 하고 있기 때문이다.
여신금융협회에 따르면 지난달 현대카드를 제외한 전업카드사 7곳 모두 신용점수 501~600점 구간의 차주에게 카드론을 취급했다. 금리는 연 17.43~19.90%에 분포했다. 전체 카드론 평균금리가 약 13.55%인 점을 고려하면 최대 6.35%포인트 차이다. 신용점수 501~700점 구간의 평균금리는 연 17.69%로 전체 평균 대비 4.14%포인트 높았다.
과거 저신용차주는 저축은행과 카드사의 주요 고객층이었다. 연 1~2%대 금리로 자금을 조달할 수 있었던 시기에는 저신용차주를 흡수해 수익을 낼 여지가 있었다고 설명한다. 실제로 지난 2022년 8월 전체 카드론 평균금리는 연 12.77%다. 신용점수 501~700점 구간의 저신용차주에게 적용된 금리도 연 16.51% 수준이다.
이처럼 저신용차주 대출이 위축된 주요 배경으로는 자금 조달 비용 상승이 꼽힌다. 금융투자협회에 따르면 지난 6일 기준 여전채(AA+/3년물) 금리는 연 4.2%로 집계됐다. 지난 2022년 상반기 2%선과 비교하면 오름세가 뚜렷하다.
다음 해까지도 이같은 대출 긴축 기조가 유지될 전망이다. 한국은행은 지난 7~8월 연속으로 기준금리를 인상했다. 이에 시장 금리가 오르면서 조달비용 상승했는데 최근 시장에서는 연내 추가 인상설도 제기된다. 사실상 인하 가능성은 '0'에 수렴한다는 진단이다.
한때 대안으로 자리 잡았던 선구매 후결제(BNPL)도 제도권 금융에선 이용하기 어려운 형편이다. 과거 일부 카드사를 중심으로 관련 서비스를 운영했지만, 현재는 대부분 사업을 중단한 상태다. 핀테크사를 중심으로 월 30만원 한도 수준에서 운영되고 있지만, 연체율은 1~2% 수준을 유지하고 있다. 과거 7%선과 비교하면 안정적인 수준이지만, 애당초 한도가 크지 않은 만큼 낙관하긴 어려운 수치라는 의견이다.
BNPL은 저신용차주뿐 아니라 금융거래 이력이 부족한 신파일러의 금융 접근성을 높이는 수단으로도 활용됐다. 하지만 연체 부담이 커지면서 금융사들이 사업 확대에 나서기 어려워졌고, 서비스 중단이나 취급 규모 축소도 이어지고 있다. 대출 문턱이 높아지는 상황에서 취약차주와 신파일러를 위한 대안 금융이 확대되기도 쉽지 않을 전망이다.
한 금융권 관계자는 "대출 수요는 항상 존재하지만, 무작정 내줄 수는 없다. 특히 신용대출 손쉽게 취급했다간 연체율은 올라가는 것은 순식간이다"라며 "한동안 카드사, 저축은행 모두 저신용차주 대상 대출은 소극적으로 나설 수 밖에 없는 상황이다"라고 말했다.
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