[더팩트ㅣ이선영 기자] '특례보금자리론'이 신청 첫날부터 고객들이 몰리는 등 큰 관심을 받으며 초반 흥행에 성공했다. 금융권에서는 기존 정책금융상품보다 낮아진 대출 문턱과 DSR(총부채원리금상환비율)이 적용되지 않는 점 등이 금융소비자들을 끌어들이고 있다고 보고 있다. 장기 흥행으로 이어질지가 관건이 될 전망이다.
3일 금융권에 따르면 지난달 30일 신청접수를 시작한 특례보금자리론은 지난 1일까지 3일간 7조 원 가량이 신청된 것으로 나타났다. 공급예정 규모 39조6000억 원의 18%가량이 접수된 셈이다. 접수 첫날 수천 명이 몰리면서 한국주택금융공사 홈페이지 접속이 지연되기도 했다.
초반에 신청자가 몰리면서 일각에서는 이같은 신청 속도가 이어질 경우 조기 마감 가능성도 배제할 수 없을 것으로 보고 있다. 특례보금자리론은 기존 보금자리론에 안심전환대출, 적격대출 등 정책 모기지를 통합한 상품으로 1년간 한시 운영된다.
주택금융공사 관계자는 "주요 신청 연령대는 아직 파악되지 않았고 3일간 신청금액은 7조 원을 넘어섰다"며 "안심전환대출·적격대출·보금자리론 등 3개 상품을 통합하면서 주택가격과 소득요건 등을 완화한 상품이기 때문에 신청 초기 대기수요가 있을 것으로 예상된다. 접수를 시작한 지 일주일도 안 됐기 때문에 조기 마감에 대해서는 쉽게 예단하기 어려운 상황"이라고 말했다.
금융권에서는 기존 정책금융상품보다 낮아진 대출 문턱과 DSR이 적용되지 않는 점 등이 흥행 요인으로 꼽힌다. 기존 안심전환대출의 경우 집값 기준이 4억 원 이하(1단계 3억 원 이하), 부부합산소득 1억 원(1단계 7000만 원 이하) 이하로 대상이 제한적이었다. 특례보금자리론은 집값 9억 원 이하에 소득 기준은 없으며 대출 한도는 5억 원이다.
또한 DSR이 적용되지 않아 DSR 한도가 5억 원에 미치지 못하는 차주는 특례보금자리론을 이용하면 추가적인 대출이 가능하다. DSR 규제는 금융권에서 받은 대출에 대한 총 연간 상환액이 소득에서 차지하는 비율이다. 금융당국은 개인의 상환 능력 범위 내에서 대출을 실행할 수 있도록 지난해 7월부터 규제를 강화해 적용했다. 총대출액이 1억 원을 넘는 대출자는 연간 원리금 상환액이 연 소득의 40%(제2금융권 50%)를 넘을 수 없다.
금융위원회가 상품 출시 나흘 전 당초 예정보다 금리를 0.5%포인트 낮춘 것이 수요를 끌어낸 것이라는 분석도 나온다. 여기에 중도상환수수료도 면제돼 기존 주택담보대출을 특례보금자리론으로 갈아타는 경우뿐 아니라 추후 특례보금자리론을 중도상환하는 경우에도 수수료를 낼 필요가 없다.
특례보금자리론 금리는 연 4.25∼4.55%(일반형)와 연 4.15∼4.45%(우대형)로 나뉜다. 인터넷을 통한 전자약정 방식(아낌e)으로 신청할 시 추가로 0.1%포인트 금리할인을 받을 수 있다. 사회적 배려 층·저소득청년·신혼가구·미분양주택 등 최대 한도 0.8%포인트의 기타 우대금리를 더하면 최대 0.9%포인트 낮은 금리가 적용될 수 있다. 우대금리 중복 적용 시 특례보금자리론 금리는 연 최저 3.25~3.55%까지 낮아진다.
다만 초반 인기가 연말까지 이어질 수 있을지는 지켜봐야한다는 시각도 있다. 특례보금자리론은 금리를 낮춰 출시 했으나 시중은행 주택담보대출 금리 하단과 큰 차이가 나지 않는다. 고정형 상품인 특례보금자리론 일반형 만기 30년의 경우 금리는 4.45%가 적용되는데 현재 시중은행 주담대 혼합형 금리 하단은 4.1~5.7%에 형성돼 있다.
특히 향후 한국은행이 기준금리 인상 기조를 인하로 바꿀 수 있을 것이란 전망이 제기되는 가운데, 특례보금자리론이 고정형 상품이라는 점이 흥행 여부에 변수로 작용할 것이라는 분석이 나온다. 미국 연방준비제도(Fed·연준)는 올해 첫 FOMC 회의에서 정책금리를 0.25%포인트 인상하는 베이비스텝을 단행하며 기준금리 인상 속도 조절에 들어갔다. 연말 물가 상승세가 둔화할 경우 금리를 낮출 수 있을 것이라는 전망이 제기된다.
경제 전문가들은 기준금리 인하 가능성은 적다면서도 최근 주택 거래절벽이 계속되고 있는 점 등을 감안했을 때 특례보금자리론의 상반기 흥행 기조가 하반기에는 점차 시들해질 것으로 내다봤다. 서울부동산정보광장에 따르면 이날 기준 올해 1월 서울 아파트 거래량은 684건으로 전월(835건) 대비 151건가량 감소했다.
김상봉 한성대 경제학과 교수는 "올해 기준금리가 내려갈 가능성은 상당히 적다고 본다. 디스인플레이션이라는 것은 금리가 지금 상태를 계속 유지하는 것"이라며 "(특례보금자리론은) 9억 이하의 주택에 한해 적용되는데 현재 주택 거래량이 작고 집 값이 충분히 내리지 않았다. 기준금리와 상관없이 상반기 신청 규모가 하반기로 갈수록 시들해질 것"이라고 진단했다.
한편, 특례보금자리론 흥행 여부와 관련 김주현 금융위원장은 지난달 27일 '2023년도 업무보고' 사전 브리핑을 통해 "조달 금리에 따라 매달 금리가 결정된다. 조달 금리가 어떻게 되느냐에 따라 금리 여부가 다르게 책정될 것"이라고 말했다. 김 위원장은 '빚내서 집사라' 라는 기조에 대해서는 "기본적으로 경제가 돌아가려면 누군가가 사줘야 한다. 찾는 사람이 없으면 경제가 돌아가지 않는다. 사줄 여유가 있는 사람이 사주게 해야만 자금이 돌아간다고 생각한다"며 "자기 돈으로, 여유 있게 부담할 수 있는 사람들은 주택을 사게 해주자는 것이 주 기조다. 돈이 돌게 하지 않으면 위기대책 효율성이 떨어진다고 본다"고 말했다.